住宅ローンの頭金って悩みますよね。いくら払えばいいのか？頭金は払わないでいいのか？迷いどころです。
今は、低金利だから頭金はいりませんよ、とＨＭからもよく聞きます。本当にそうなんでしょうか？
私の仮定で、「住宅ローンの頭金について」家族会議を行った結果、堅実派の妻と投資派の夫で意見が分かれます。
頭金は本当に必要ではないのか？どうしたら一番お得になるのか？
一番いい方法は何なのか？家族会議の結果をお伝えします。
Contents
我が家の家計
20代夫婦+0歳の息子
現在の貯金額約800万円（金融商品を含む）
現在育休中（ならし保育終了後復帰予定）
4月から保育園入園 4～5万円/月
育休復帰後2人の収入 28万円/月
来月から家計はもっと苦しくなる
月々の支払いはできるだけ下げたいわ！
とりあえず1年間の生活費は確保しておきたいから頭金は切りよく500万円入れよう！
500万円！？ちょっと待って！入れ過ぎじゃない？
資産運用して増やしたほうがいいんじゃない？
☆我が家の課題☆
保育園に入ることで保育料の出費が増える！
妻の育休復帰後短時間労働になるため収入が増える！
7月ごろ新居に引っ越した場合住宅ローンの返済額が家賃より増える！
頭金を払いたい妻の言い分
住宅ローン本審査時点で10年固定の金利が1.05％だったよね。
頭金を支払った場合の利息（住宅ローン返済額があるので頭金500万円の残額は返済できないと仮定）
| 年数 | 返済 | 利息 |
| 1年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 2年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 3年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 4年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 5年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 6年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 7年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 8年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 9年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 10年目 | 5,000,000 | 52,500 |
| 合計 | 525,000 | |
頭金として500万円払った場合確実に52.5万円利息が減ります。
頭金は払わずパパの言い分
どのくらいお得か計算してみようか？
頭金500万円を投資した場合（年3％複利運用）
| 年数 | 投資額 | 利息 |
| 1年目 | 5,000,000 | 150,000 |
| 2年目 | 5,150,000 | 154,500 |
| 3年目 | 5,304,500 | 159,135 |
| 4年目 | 5,463,635 | 163,909 |
| 5年目 | 5,627,544 | 168,826 |
| 6年目 | 5,796,370 | 173,891 |
| 7年目 | 5,970,261 | 179,108 |
| 8年目 | 6,149,369 | 184,481 |
| 9年目 | 6,333,850 | 190,016 |
| 10年目 | 6,523,866 | 195,716 |
| 合計 | 1,719,582 | |
10年間年3％で複利運用した場合10年間で約170万円も利益が出ます。
頭金を入れた時の利息が52.5万円だから120万円も違うじゃん！
基本的な知識だけであとはAI任せで自動投資してくれるから大丈夫！
これだよ！見てみて！
Wealth Navi
凄い！！！投資したらこんなに違うの！？
住宅ローンの頭金を払わないメリット・デメリット
住宅ローンの頭金を払うか払わないか整理してみましょう。
まずは、頭金を払うとどうなるか
- 手元のお金が減る
- 毎月の返済額が減る
当たり前ではありますが、手元にお金がなければ不安にもなります。その代わりに返済費用が減額されます。
では、頭金を払わないとどうなるか？
- 手元にお金を残せ安心感を得れる
- 毎月の返済額が増える
- 投資により利息の利回りを超える運用が可能
- 住宅ローン控除額も増える
子どもも小さいとなると今後何が起きるかわかりません。手元にお金が多くあるだけで安心感を得ることができます。頭金を支払わない分毎月に返済額が増えます。しかし、35年で考えれば月に何万円も変わることはありません。
その分投資した利益で増額分は賄うこともできます。
さらに、住宅ローン控除も年末残高または評価額を基準とするので年末残高が多いほど年末調整や確定申告時の還付金も多くもらうことができます。
頭金を入れないほうがメリットが多いんだ！
やっぱり頭金は入れないほうがいいかな・・・
言ったでしょ！
頭金は入れないほうがいいって！
今は、低金利だからいいけど金利が上がったらその時に考えればいいんじゃない？
今後、生活が苦しくなるのであればなるべく手元に現金を残してリスク最小限の投資を行う。10年の住宅ローン控除等がなくなり固定金利から変動金利に変わるとき金利が上がっていれば頭金として支払う額+投資利益を繰り上げ返済をする。
今、資産運用で回している分はそのままという結果です。
Wealth Naviは、10万円からの資産運用で初心者からしたらエントリーしやすい投資です。今始めていれば10年後、20年後の資産が楽しみでなりません。10年後、やっぱり始めとけば今頃は〇〇〇万円の利益がー！！となりかねませんからね。
後悔しないためにも積み立て投資派早く始めることがおすすめです。
